Ley de Segunda Oportunidad: cómo funciona de verdad la cancelación de deudas
Particulares y autónomos que no pueden pagar sus deudas pueden pedir que se cancelen. No es automático ni gratuito, pero desde la reforma de 2022 es más accesible que nunca. Esto es lo que hay que saber antes de empezar.
Redacción del despacho · SitgesPublicado el 7 min
Un negocio que cerró dejando préstamos personales, una tarjeta que se fue de las manos, un aval a un familiar. Hay personas que llevan años pagando intereses sin reducir la deuda, con nóminas embargadas y sin salida a la vista.
Para ellas existe la exoneración del pasivo insatisfecho, conocida como Ley de Segunda Oportunidad. La reforma de la Ley Concursal de 2022 la rediseñó por completo. La segunda oportunidad no premia al que no paga: protege al que no puede.
La segunda oportunidad no premia al que no paga: protege al que no puede.
Quién puede pedirla
Cualquier persona física, sea particular o autónomo, que sea insolvente y actúe de buena fe. La ley concreta qué no es buena fe: por ejemplo, haber sido condenado por determinados delitos económicos en los diez años anteriores, haber sido sancionado por infracciones tributarias muy graves, o haber obtenido ya una exoneración en los plazos que la ley fija.
Las dos vías
- Con liquidación: se venden los bienes que haya y se cancela la deuda que quede. Si no hay bienes, existe un procedimiento para deudores sin masa que lo acelera.
- Con plan de pagos, sin liquidar: el deudor conserva sus bienes y paga durante tres años lo que su capacidad permita; cinco años si conserva la vivienda habitual. Al terminar, se cancela el resto.
Elegir la vía es la decisión más importante del procedimiento: depende de si hay vivienda, de los ingresos previsibles y de qué deudas pesan más.
Lo que no se cancela
Las pensiones de alimentos, las deudas por responsabilidad civil derivada de delito, las multas penales y algunas otras quedan fuera. Las deudas con Hacienda y la Seguridad Social solo se cancelan hasta un límite que la ley fija por deudor. Y la deuda hipotecaria tiene su propio tratamiento si se conserva la vivienda.
Los riesgos que hay que conocer
La exoneración puede revocarse si se descubren bienes ocultos, si el deudor mejora sustancialmente de fortuna durante el plazo que marca la ley —una herencia, un premio— o si incumple el plan de pagos. Los avalistas y fiadores no quedan liberados por la exoneración del deudor principal.
Por eso el primer paso no es el juzgado, sino un estudio completo de deudas, bienes, ingresos e historial. Con eso se sabe si la vía es viable y cuál conviene.
Fuentes oficiales:
El equipo de Roura Asesoría
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